Нет, наверное, такого человека, который не мечтал бы о собственном жилье. Кому-то оно достается по наследству, у кого-то получается насобирать на квартиру или дом, но есть и те, кому без помощи финансовых учреждений обойтись не удастся. Как раз для таких людей и разработаны специальные ипотечные программы.

Что такое ипотека?

Простыми словами – это кредит, но выдается он строго на покупку недвижимости и под залог. В основном, залоговым становится именно то жилье, которое приобретается, но если у клиента есть другое недвижимое имущество, банк готов рассмотреть и его. 

Ипотеку предоставляют не на всю стоимость жилья, а только на отдельную ее часть. Первичный взнос должен быть сделан покупателем из собственных средств. Жить в приобретенной недвижимости можно сразу же после сделки, но полноправным владельцем клиент станет только после выплаты всего тела кредита и процентов.

В чем разница между ипотекой и традиционным кредитом?

Попробуем разобраться в нюансах. Хоть ипотека – вид кредита, у нее есть несколько отличительных особенностей. Выглядят они так:

1. Обязательный залог. Обычные кредиты могут выдаваться и просто так, без необходимости предоставлять залоговое имущество или поручителей. В случае с ипотечным займом обойтись без этого не получится, потому что речь идет о серьезных суммах и ответственностях.
2. Первичный взнос. Чтобы получить традиционный кредит никаких вложений не нужно. Ипотека же предполагает обязательный начальный взнос. В разных банках отличается только размер последнего.
3. Цель кредита. Не все займы целевые. Достаточно часто финансовые организации дают деньги на любые нужды клиента, не интересуясь, как он впоследствии ими распорядится. 
4. Сумма кредита. Она намного больше стандартной.
5. Срок кредита. Если традиционные кредиты в основном выдаются не дольше, чем на 5 лет, ипотеку можно получить на несколько десятков лет (как правило, до 25-ти).

Какие ипотеки бывают?

В зависимости от того, на что выделяются средства, займы классифицируются так:

• ипотека на недвижимость, которая уже готова к эксплуатации;
• на недвижимость, которая пока что находится на этапе строительства;
• на покупку земли для последующего индивидуального строительства;
• на индивидуальное строительство;
• на ремонт.

Есть еще такое понятие, как рефинансирование текущей ипотеки. В таком случае новый займ берется для того, чтобы покрыть задолженность по имеющемуся, если у него заканчивается срок действия, например.

В зависимости от того, на кого рассчитана ипотека, она может быть:

• стандартной (такая подходит практически всем категориям населения);
• для военных;
• для молодых семей.

Как выбрать подходящую ипотеку?

Поскольку это дорогой и долгосрочный кредит, подходить к его выбору нужно ответственно. Чтобы выбрать лучшее и самое выгодное предложение, рекомендуем проделать следующее:

1. Оценить свои возможности и потребности. Конечно же, чем больше денег будет в распоряжении, тем лучше, но не надо забывать, что их придется отдавать. А чем крупнее займ, тем больше переплата, потому для начала нужно прикинуть, какая именно недвижимость интересует и определить ее среднюю цену на рынке. Просчитайте, сколько придется платить по ипотеке. Ежемесячный платеж должен быть таким, чтобы клиент мог без проблем погасить его. В противном случае рекомендуем поискать вариант подешевле.
2. Выбрать свой банк. Кредит на недвижимость предлагают разные финансовые организации. Суть программ похожа, но все же каждый банк старается как-то уникализировать свое предложение, потому рекомендуем просмотреть несколько программ. Если самостоятельно разбираться в документации не хочется, можно попросить помощи консультанта. Специалист выслушает все требования и постарается выбрать самую подходящую ипотеку. 
3. Ознакомиться с процентными ставками. Это один из самых важных критериев выбора. Он отвечает за то, сколько заемщику придется переплатить. Важно уточнить, нет ли в договоре скрытых комиссий и дополнительных сборов. Лучше несколько раз переспросить у консультантов о том, каким будет размер ежемесячного платежа и вообще, сколько денег нужно будет отдавать на каждом этапе. 

Любой кредит хочется отдать поскорее, но не все банки готовы к досрочному погашению ипотеки. Об этом тоже надо уточнить перед тем, как подписывать договор, чтобы в будущем иметь возможность сэкономить, а не получить штраф и дополнительную головную боль. 

Запомните, заключая договор, нужно четко понимать, о чем он. Потому не стоит ставить свою подпись, пока остаются даже малейшие вопросы. Не нужно стесняться спрашивать кредитных специалистов обо всем, что непонятно. Лучше один раз показаться немного навязчивым, чем в будущем получить неожиданные счета и проблемы.

Особенности ипотек в Казахстане

Кредит на недвижимость в Республике Казахстан от многих других стран отличается тем, что у него нет фиксированного срока окончания. Так, например, одна из самых популярных программ 7-20-25 бессрочная. Закончиться срок действия договора может только тогда, когда финансовым учреждением будет освоена определенная сумма.

Кроме того, стоимость ипотеки в Казахстане приятно отличается от процентных ставок в большинстве стран СНГ. По этим причинам льготная программа покупки жилья и пользуется такой популярностью среди населения. 

Самые популярные в Казахстане ипотеки

Взять ссуду на покупку жилья можно в «Отбасы банке». Кроме того, в республике есть пара популярных ипотечных программ – «7-20-25» и «Баспана хит». Рассмотрим каждую детальнее. 

«7-20-25» выдается под 7% годовых. Первоначально клиенту придется заплатить 20% от стоимости выбранной недвижимости. Срок действия такого кредита – до 25 лет. В зависимости от региона отличается верхний предел займа. В Алматы или Нур-Сультане, например, можно получить до 25 000 000 тенге, в Караганде – до 20 000 000, а в большей части оставшихся городов и регионов – до 15 000 000 тенге. 

Основной минус программы – распространяется она только на так называемую первичку – жилье, которое только ввелось или вводится в эксплуатацию. То есть, некоторым клиентам приходится ждать, пока дом будет построен, а после этого, параллельно с выплатой долга предстоит заниматься ремонтом и обустройством жилья. 

«Баспана хит» работает немного иначе. С помощью такой ипотеки можно (и даже предпочтительней) купить недвижимость на вторичном рынке. Часто такое жилье даже не нужно ремонтировать. А иногда в нем даже остается что-то из мебели и бытовой техники. 

Максимум, на который может рассчитывать клиент – 25 000 000 тенге для покупки вторичного жилья, до 35 000 000 на «первичку» (суммы для разных регионов меняются, их нужно уточнять отдельно). Главными недостатками программы считаются повышенная ставка – 10,75% и сравнительно скромный срок кредитования – до 15 лет. 

Самый популярный источник ипотек в Казахстане – «Отбасы банк». Он дает кредиты под 5% годовых, но для этого надо соответствовать нескольким требованиям:

• иметь счет в этом банке на меньше 3 лет;
• иметь оценку 16 баллов;
• накопить половину от стоимости выбранного жилья.

Какие документы нужны для получения ипотеки?

В разных банках список может меняться, потому лучше уточнять его у сотрудников перед подачей. Стандартный же пакет состоит из:

1. Оригинала и копии документа, удостоверяющего личность заемщика и залогодателя (если это разные люди). 
2. Оригинала с копией свидетльства о браке (или его расторжении).
3. Справки с настоящего места работы, которая могла бы подтверждать платежеспособность клиента. Этот документ обязательно должен подписать главный бухгалтер или то лицо, которое выполняет его обязанности. 
4. Выписки с пенсионного счета (тоже с подписью официальных лиц и печатью).
5. Оригинала и копии документа, которые могли бы подтвердить место регистрации заемщика. 

Как насчет досрочной выплаты?

Выплатить займ раньше установленного срока удается не всем, но многие клиенты стремятся к этому. Все потому, что досрочное погашение – очень выгодно. Оно помогает сильно сэкономить на процентах. Но в случае с ипотекой просто так закрыть кредит не получится. Важно учитывать несколько серьезных нюансов:

1. Чтобы перестали насчитываться проценты, обязательно надо написать соответствующее заявление. Иначе, даже если весь долг будет выплачен, проценты продолжат начисляться. Заявление подавать следует в двух экземплярах. И лучше всего делать это за 30 дней до даты внесения ежемесячного платежа. 
2. В некоторых банках действуют ограничения на сумму досрочной выплаты ипотеки.
3. В основном финансовые организации комиссии за досрочный расчет не берут, но кое-где она все же встречается. Чтобы не напороться на нее, и важно внимательно вычитывать договор. 
4. Существует и такое понятие, как мораторий на досрочное погашение долга. Это значит, что банк устанавливает срок, до которого клиенту запрещено выплачивать полную сумму ипотеки. 

Главные плюсы ипотеки

1. С ее помощью можно быстро купить собственное жилье. 
2. Экономия. Даже не взирая на переплату по процентам, иногда ипотечные займы получаются выгодными. Все из-за постоянного роста цен на недвижимость. 
3. Страховка. Подобные кредитные программы не выдаются без страховки. За нее приходится немного переплачивать, но с другой стороны – жилье застраховано – разве это не здорово?
4. Инвестиция. Даже если выплатить ипотеку не получится, купленную недвижимость всегда можно продать. И в некоторых случаях даже заработать на сделке – все из-за того же роста цен.